（盧俊杰/圖）

以貸養(yǎng)貸

又是倒霉的一天。22歲的蘇鵬在和老板拜訪客戶(hù)途中，手機(jī)意外摔裂。壓抑已久的煩悶，順著那道扭曲的黑色裂紋，轟然迸裂。

2020年，畢業(yè)不久的蘇鵬就職于廣東一家初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)公司。因業(yè)務(wù)和回款雙雙承壓，好不容易收到項(xiàng)目結(jié)款，老板會(huì)預(yù)留出自己還房貸和養(yǎng)家的部分，有剩余再給員工發(fā)工資，如何發(fā)放也親疏有別。在長(zhǎng)達(dá)七八個(gè)月里，蘇鵬的工資就沒(méi)一次性發(fā)齊過(guò)。每個(gè)月都會(huì)被分拆成數(shù)次發(fā)，每次千余元不等，最多時(shí)加起來(lái)也不足3500元。

許是為了排解對(duì)老板的怨氣，許是受“悅己消費(fèi)”浪潮的助推，他也說(shuō)不清是哪些交錯(cuò)的內(nèi)外因素經(jīng)歷了怎樣的彎彎繞繞，最終化作了消費(fèi)的沖動(dòng)?？傊?，過(guò)去一直用著兩千元以下安卓手機(jī)的蘇鵬，突然心一橫，決定入手一臺(tái)新款蘋(píng)果手機(jī)。

問(wèn)題來(lái)了：如何在收入大幅縮水的背景下，完成消費(fèi)升級(jí)式的“悅己”？捷徑近在手邊。

1998年出生的蘇鵬成長(zhǎng)于消費(fèi)金融發(fā)展和普及的年代。數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尼爾森于2019年年底發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，86.6%的年輕人都在使用信貸產(chǎn)品，其中有近一半的人把信貸產(chǎn)品當(dāng)作“支付工具”使用，年輕人平均債務(wù)收入比為41.75%，僅13.4%的年輕人零負(fù)債。

此前，蘇鵬已對(duì)京東白條和螞蟻花唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品十分熟悉。這兩款產(chǎn)品分別于2014年和2015年上線(xiàn)，主打“先消費(fèi)，后付款”，最初還僅限平臺(tái)內(nèi)使用，隨后便逐步拓展至線(xiàn)上線(xiàn)下多元消費(fèi)場(chǎng)景。蘇鵬主要將這類(lèi)信貸產(chǎn)品用于線(xiàn)上購(gòu)物和到店支付，提現(xiàn)功能使用的頻率較低，通常兩三個(gè)月一次，每次千元左右，還款壓力并不大。

可這次，為滿(mǎn)足線(xiàn)下購(gòu)機(jī)需求，他瞄準(zhǔn)了一家知名電商平臺(tái)旗下的大額現(xiàn)金借款產(chǎn)品，“放款迅速、額度靈活、取現(xiàn)方便”的宣傳詞頗合他心意。該款借貸產(chǎn)品的年化利率為23%（注：對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的金融借款，利率的司法保護(hù)上限為年利率24%；民間借貸利率的司法保護(hù)上限為1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，當(dāng)前大約為12.4%）。

據(jù)西南證券2025年3月發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)梳理及投資分析》，以蘇鵬為代表的“新市民人群（注：包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等）”、中低收入人群及靈活就業(yè)人群是消費(fèi)金融公司的核心業(yè)務(wù)對(duì)象。這類(lèi)長(zhǎng)尾客群整體收入水平穩(wěn)定性較差、應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)或個(gè)人突發(fā)事件，便可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，故消金公司在利率定價(jià)方面總體較高。

以某消金公司披露的產(chǎn)品信息為例，截至2023年年末，該公司的信貸產(chǎn)品年化利率主要集中在7.2%-23.76%，其中年化利率在15%-20%和20%及以上的貸款占比超八成。

“23%”的年化率意味著什么？蘇鵬毫無(wú)概念?？吹健疤岈F(xiàn)一萬(wàn)元，分期12個(gè)月，每個(gè)月的利息只有一兩百元”的界面提示后，他沒(méi)有任何猶豫。僅需上傳身份證、填寫(xiě)好學(xué)歷和社保信息后，1萬(wàn)元閃電到賬。

更換工作后，蘇鵬的月薪漲到萬(wàn)余元。受網(wǎng)上“信用卡刷得越多，信用分越高”的說(shuō)法鼓動(dòng)，蘇鵬又激活了信用卡。被借貸平臺(tái)作為營(yíng)銷(xiāo)噱頭的“額度PK”，也成為部分年輕人在朋友圈中暗自較勁的“面子之戰(zhàn)”。

網(wǎng)貸入口無(wú)處不在，借款“秒到賬”的即時(shí)滿(mǎn)足，疊加彈性分期、延遲支付的機(jī)制設(shè)計(jì)，助長(zhǎng)了部分年輕群體的超前消費(fèi)沖動(dòng)。那個(gè)階段，蘇鵬購(gòu)物已經(jīng)不太考慮價(jià)格：一次逛街就能花掉5000元，請(qǐng)朋友吃飯刷掉1000元才有面子；想聽(tīng)演唱會(huì)，一個(gè)月能看上三四場(chǎng)，門(mén)票加上往返交通費(fèi)、住宿費(fèi)等，單次就需要兩三千元……很快，他的信用卡額度先是突破了兩萬(wàn)元，不久又越過(guò)了三萬(wàn)元。

由于沒(méi)有記賬的習(xí)慣，蘇鵬仿佛蒙眼踏上了一條失控的傳送帶。到2021年，以貸養(yǎng)貸已成為他的日常。

“比如月末信用卡要還1萬(wàn)多元，可工資除去房租、生活費(fèi)就只剩下三四千元。信用卡不能提現(xiàn)，不想逾期就只能去網(wǎng)貸平臺(tái)借。我一般會(huì)提前五六天借個(gè)六千到一萬(wàn)元，到了還款期先把窟窿堵上。借多了，A平臺(tái)不給貸，就去找B平臺(tái)?！币?yàn)榻桢X(qián)太過(guò)容易，蘇鵬并不焦慮。至于下個(gè)月要怎么還，下個(gè)月再考慮。

然而，為了避免逾期而以貸養(yǎng)貸更像是在飲鴆止渴。截至2025年1月，27歲的他已經(jīng)負(fù)債近40萬(wàn)元，每月還款額逼近3萬(wàn)元。站在新一年的起點(diǎn)，蘇鵬看著觸目驚心的數(shù)字，心慌突然猛烈襲來(lái)。他意識(shí)到自己不能再貸下去了，早已注定的終點(diǎn)還是來(lái)了。

網(wǎng)貸入口無(wú)處不在，借款“秒到賬”的即時(shí)滿(mǎn)足，疊加彈性分期、延遲支付的機(jī)制設(shè)計(jì)，助長(zhǎng)了部分年輕群體的超前消費(fèi)沖動(dòng)。（盧俊杰/圖）

一個(gè)黑了，接著全黑了

債務(wù)危機(jī)不僅吞噬著部分初入社會(huì)的年輕人，也將一些中年人拽入無(wú)底黑洞。

39歲的安茜聲音柔和，透著一絲波瀾不驚的沉穩(wěn)。丈夫比她年長(zhǎng)一歲，婚后二人在廣州購(gòu)入一套小兩居。迎來(lái)二孩后，又在佛山添置了一套120平米的三居室，總價(jià)220萬(wàn)元，首付三成，是典型的中產(chǎn)家庭。

夫妻倆從事了十幾年的房地產(chǎn)銷(xiāo)售，見(jiàn)證了行業(yè)順風(fēng)順?biāo)狞S金年代。2016年，全國(guó)房地產(chǎn)的銷(xiāo)售額超越2013年的峰值，創(chuàng)下歷史新高。市場(chǎng)狂熱，安茜的丈夫作出了下海掘金的決定。

這是理性思考后的結(jié)果——他當(dāng)時(shí)32歲，繼續(xù)留在地產(chǎn)公司任銷(xiāo)售總監(jiān)，收入固然可觀，但礙于學(xué)歷等因素，后續(xù)升遷會(huì)有瓶頸；即便往后不被排擠，大概率四五十歲還在原地踏步，終究會(huì)被后浪拍在沙灘上。與其到時(shí)陷入被動(dòng)，不如為長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)，在還有選擇的年紀(jì)搏一把。安茜支持丈夫的選擇，但兩個(gè)孩子一嬰一幼，這意味著她需要投入更多時(shí)間照顧家庭。一番斟酌后，安茜離職做了全職媽媽。

順利完成初期的幾個(gè)小項(xiàng)目后，安茜的丈夫與合伙人看中了在廣州天河區(qū)投資商業(yè)公寓的商機(jī)。“當(dāng)時(shí)政府規(guī)劃了很多商業(yè)用地，公寓和商鋪市場(chǎng)很熱，有些地方百來(lái)萬(wàn)元就能上車(chē)。很多同行躍躍欲試，一旦遇到不錯(cuò)的機(jī)會(huì)，就生怕錯(cuò)失?！痹诟I(yè)主方簽訂了包銷(xiāo)對(duì)賭協(xié)議后，他們投入了大量資金用于前期廣告包裝和外立面整改。作為三個(gè)股東之一，安茜的丈夫出資200萬(wàn)元，這是一家人的全部積蓄。

然而僅半年后，廣州的土地市場(chǎng)便呈降溫態(tài)勢(shì)，并在此后一年持續(xù)轉(zhuǎn)冷。投資幾乎“打了水漂”。為了挽回?fù)p失，公司從廣州轉(zhuǎn)戰(zhàn)佛山，開(kāi)始拓展地產(chǎn)電銷(xiāo)業(yè)務(wù)。那也是夫妻二人在銀行大規(guī)模貸款的開(kāi)始。

截至新冠疫情前，通過(guò)在銀行的消費(fèi)貸、信用貸、房產(chǎn)抵押貸等形式，二人名下的貸款數(shù)額已超百萬(wàn)元。不過(guò)由于彼時(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)總體平穩(wěn)，逾期的壓力并不大。然而自2020年下半年房地產(chǎn)市場(chǎng)步入深度調(diào)整期，房企的整體資金來(lái)源下降，特別是隨著多家地產(chǎn)龍頭先后爆雷，多米諾骨牌效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，“甲方倒了，乙方拿不到甲方的結(jié)款，我們這樣小的丙方、丁方更是回款無(wú)望。”

因?yàn)楣救杂袠I(yè)務(wù)推進(jìn)，為了“留得青山在”，安茜和丈夫開(kāi)始做各種小額貸款?！靶袠I(yè)好的時(shí)候，銀行都追著你放款；后來(lái)行業(yè)低迷，再加上我們本來(lái)負(fù)債就高，銀行這扇門(mén)就關(guān)閉了，我們只能去找其他窗口。我們要養(yǎng)員工，也要養(yǎng)自己。如果真的逾期了，公司日后的經(jīng)營(yíng)會(huì)大受影響?！?/p>

不同于此前在銀行貸款，利率一般在7%-8%，小額貸的利率大都是20%起步。有一次著急周轉(zhuǎn)，在一位剛?cè)肼毮持鹑诠镜呐笥呀榻B下，她并未仔細(xì)閱讀合同條款就急著簽訂了一筆近100萬(wàn)元的二次抵押貸（注：已做抵押獲得貸款后的房產(chǎn)，其市場(chǎng)價(jià)值大于所抵押債務(wù)的余額部分可以再次抵押貸款）。

錢(qián)一周不到就到賬了，但安茜事后回過(guò)神來(lái)，才發(fā)現(xiàn)這筆貸款收取的費(fèi)用除了基本的利息，還包括“三費(fèi)”，即服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)?！袄始尤M(fèi)，直接去到了近30%。100萬(wàn)元的借款，每個(gè)月要還2萬(wàn)，幾乎九成都是在還利息?！?/p>

夫妻倆期盼著行業(yè)回暖，卻遲遲未能等到。竭力保住公司的代價(jià)太過(guò)高昂，等到不得不放下執(zhí)念時(shí)，已然泥足深陷。最初，兩人還計(jì)劃著先保住一個(gè)人的征信，直到2023年年中，安茜的征信也潰了堤，“一個(gè)黑了，接著全黑了?！?/p>

（盧俊杰/圖）

托底與漏底

退無(wú)可退，蘇鵬決定向父母坦白。

這并非是做好了讓雙親收拾爛攤子的打算，他最擔(dān)心的還是逾期后被催收方“爆通訊錄”（注：因部分貸款協(xié)議里包含個(gè)人信息收集和使用條款等原因，催收方會(huì)在發(fā)生逾期后不分時(shí)段地電話(huà)或短信“轟炸”借貸人通訊錄中的聯(lián)系人，以逼迫借貸人還款）。如果父母終究會(huì)知曉，他希望這個(gè)晴天霹靂至少由自己告知。

為了讓父母過(guò)個(gè)好年，他將坦白時(shí)間定在了元宵節(jié)后的第一個(gè)周末。撥打電話(huà)前，他做了漫長(zhǎng)的心理準(zhǔn)備，憂(yōu)心父母是否能承受得起這樣的打擊。那場(chǎng)對(duì)話(huà)的細(xì)節(jié)，蘇鵬已不愿回憶，“這不是筆小數(shù)目，說(shuō)出來(lái)，家庭多多少少都被破壞了?！?/p>

實(shí)際上，父母并沒(méi)有為蘇鵬托底的義務(wù)。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，除非父母作為共同借款人簽署借貸合同，或者以擔(dān)保人的身份訂立有效擔(dān)保合同，具有完全民事行為能力的成年人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

即便從法律意義上并不存在“子債父償”，蘇鵬的父母還是決定幫他清償債務(wù)?！八麄冇X(jué)得靠我那點(diǎn)工資，這么多錢(qián)不知得還到猴年馬月。年紀(jì)輕輕就頂著黑了的征信，以后要怎么辦？”

3月初，父母拿出積蓄為蘇鵬結(jié)清了所有負(fù)債。掙脫了利息膨脹的夢(mèng)魘，蘇鵬覺(jué)得如釋重負(fù)，取而代之的是深深的愧疚。開(kāi)具完結(jié)清證明后，他打算將這些貸款A(yù)pp徹底卸載。不過(guò)，因?yàn)槲鍌€(gè)平臺(tái)均已逾期，這依然會(huì)在他的個(gè)人信用報(bào)告中留下負(fù)面記錄。據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起，為期5年。

安茜就沒(méi)那么幸運(yùn)了。80后的她上有老、下有小，沒(méi)人能為夫妻倆托底。當(dāng)他們成為負(fù)債人后，整個(gè)家的底就漏了。

2024年年初，那個(gè)傾注了兩人夢(mèng)想和全部?jī)?chǔ)蓄的公司最終被注銷(xiāo)。此后的一年里，夫妻倆都在努力找工作還債。最初，考慮到月薪三五千元的文職崗位很難填平如此龐大的債務(wù)，安茜的丈夫希望能重拾舊業(yè)。然而地產(chǎn)行情慘淡，即便有管理崗招募，年齡也限定在30歲左右。后來(lái)，他對(duì)行業(yè)、職位、薪資已經(jīng)沒(méi)有任何要求，但用人單位還是想要“年輕的”，質(zhì)疑他“怎么快四十才想到轉(zhuǎn)行”。

去當(dāng)網(wǎng)約車(chē)司機(jī)呢？二人名下曾有一臺(tái)“稍好”的車(chē)，但早已賣(mài)掉還債，剩下的一臺(tái)已經(jīng)超過(guò)了平臺(tái)要求的車(chē)齡年限。租車(chē)呢？看似起點(diǎn)低，但算完賬，更像是在幫他人養(yǎng)車(chē)。再投資一輛新車(chē)？資金從哪里來(lái)？要不出省甚至出國(guó)務(wù)工？湊不到啟動(dòng)資金不說(shuō)，誰(shuí)又能幫忙照顧年邁的雙親和年幼的子女。安茜進(jìn)退維谷。

職業(yè)空窗期，二人只能靠兼職維持生計(jì)。丈夫在一家本地的生鮮電商平臺(tái)做分揀員，時(shí)薪在一二十元左右。安茜則在某物流服務(wù)平臺(tái)做外包客服，接聽(tīng)時(shí)段需要在平臺(tái)自行搶單，越是高峰時(shí)段，競(jìng)爭(zhēng)越激烈?？头ぷ魍ǔ０闯晒勇?tīng)人次計(jì)酬，即便一天能搶到2-3小時(shí)的時(shí)段，一個(gè)月的收入也不足千元。

最初，安茜會(huì)主動(dòng)聯(lián)系出借方，坦承家中境況，希望爭(zhēng)取展期（注：指?jìng)鶆?wù)到期時(shí)，債權(quán)雙方協(xié)商延長(zhǎng)原定還款期限）。相較之下，銀行會(huì)相對(duì)“好溝通”。2024年房貸逾期后，安茜曾與貸款的國(guó)有銀行達(dá)成了展期半年的協(xié)議，條件是在展期屆滿(mǎn)前全額清償所欠本息。小額貸平臺(tái)則不同，要么找不到對(duì)接人，要么客服答應(yīng)反饋，但隨后便會(huì)被海量的催收信息淹沒(méi)。

“只要不關(guān)機(jī)，一個(gè)小時(shí)就有二三十通電話(huà)，都是不同的號(hào)碼換著人打。有的還能好言提醒，有的說(shuō)話(huà)就很難聽(tīng)，會(huì)問(wèn)你爸媽知道么？你兒子女兒的學(xué)校知道么？還會(huì)威脅說(shuō)，不還錢(qián)，明天就上門(mén)?！笨紤]到二老有高血壓，他們當(dāng)時(shí)尚未告知，只能懇請(qǐng)催收方顧及老人身體?？蓪?duì)方不以為意，改天就敲開(kāi)了老人的房門(mén)，要求查核房產(chǎn)。

相比負(fù)債，兼職的收入杯水車(chē)薪。安茜的丈夫仍在投簡(jiǎn)歷，但暴力催收的陰影始終高懸。“很神奇，只要你找到工作，催收電話(huà)很快就打到公司前臺(tái)，工作可能就黃了。欠債還錢(qián)天經(jīng)地義，但問(wèn)題是，當(dāng)我每天被電話(huà)轟炸、無(wú)法生活，甚至因此丟了工作，還怎么還錢(qián)呢？”不久后，夫妻倆雙雙更換了電話(huà)號(hào)碼，成為催收方眼中“故意失聯(lián)”的負(fù)債人。

二人購(gòu)于廣州的房子，目前由父母居住，已被抵押。自住的佛山房產(chǎn)也在掛牌出售，雖然已經(jīng)足額交滿(mǎn)七年房貸，但既然供不起了，安茜也并不執(zhí)意留下。在附近租房每月需3000元左右，是月供的三分之一?？煞孔幼?024年1月掛牌，已多次降價(jià)，無(wú)奈房源太多，看房的人卻寥寥。作為家中唯一可變現(xiàn)的資產(chǎn)，這套房的購(gòu)入價(jià)是220萬(wàn)元，但近期同片區(qū)類(lèi)似戶(hù)型的成交價(jià)已跌至160萬(wàn)元，比安茜的心理價(jià)位至少低了20萬(wàn)元。

更讓她擔(dān)憂(yōu)的是，半年的展期已于兩個(gè)月前到期，她依然沒(méi)有還款的能力。若銀行拒絕二次展期，房子可能會(huì)被收回拍賣(mài)。法拍房的成交價(jià)常常低于市價(jià)。屆時(shí)，夫妻倆可能不僅需要補(bǔ)足與剩余貸款本息之間的差額，還需承擔(dān)評(píng)估費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等額外費(fèi)用。為此，安茜設(shè)定了半年的倒計(jì)時(shí)，如果到時(shí)工作依然沒(méi)有轉(zhuǎn)機(jī)，就只能割肉處理。

如果丈夫不出來(lái)創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)狀是否會(huì)不同？安茜也曾有過(guò)怨懟，但經(jīng)過(guò)一番推演，又覺(jué)得那些看似分岔的路口，實(shí)則殊途同歸。既然命中“必有這一劫”，她只能堅(jiān)強(qiáng)?！昂芏嗲穫瞬皇菒阂饨杩畈贿€，有很多曾經(jīng)也是社會(huì)各行業(yè)的人才，也曾努力創(chuàng)業(yè)，為GDP、就業(yè)率貢獻(xiàn)過(guò)力量。我們只希望能有一些活下去的空間，能正常工作，努力掙錢(qián)還清債務(wù)。你還得要活著，你不活著，小的怎么辦？老的怎么辦？四十歲不是正值壯年么？總還是有機(jī)會(huì)的吧？”

2025年2月底，江蘇銀行接連掛出4批個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，引發(fā)網(wǎng)上熱議。根據(jù)轉(zhuǎn)讓公告，這4批不良貸款全部來(lái)自個(gè)人網(wǎng)貸產(chǎn)品，未償本息合計(jì)約70.9億元，涉及到的借款人戶(hù)數(shù)近33萬(wàn)戶(hù)，借款人加權(quán)平均年齡約為38歲。

還有所謂“債務(wù)優(yōu)化中介”忽悠負(fù)債人通過(guò)做高房?jī)r(jià)騙取銀行住房按揭貸款，甚至偽造經(jīng)營(yíng)資質(zhì)騙取經(jīng)營(yíng)貸，導(dǎo)致債務(wù)越“優(yōu)化”越多……（盧俊杰/圖）

“救命稻草”

最近幾年，王敏處理過(guò)大量金融機(jī)構(gòu)合同糾紛案件。她是四川明之鑒律師事務(wù)所專(zhuān)職律師，工作的律所客戶(hù)覆蓋國(guó)有五大行。

為持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)并滿(mǎn)足金融監(jiān)管要求，銀行需要按節(jié)奏做好不良資產(chǎn)壓降工作。2023年發(fā)布的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法》將金融資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度分為五類(lèi)——正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)，后三類(lèi)合稱(chēng)不良資產(chǎn)?！掇k法》明確規(guī)定，金融資產(chǎn)逾期后應(yīng)至少歸為關(guān)注類(lèi)，逾期超過(guò)90天、270天應(yīng)至少歸為次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)，逾期超過(guò)360天應(yīng)歸為損失類(lèi)。

逾期發(fā)生后，銀行會(huì)首先通過(guò)短信、電話(huà)等途徑履行債務(wù)催告義務(wù)。一段時(shí)間催收未果，金融機(jī)構(gòu)則會(huì)委托律所啟動(dòng)司法追償程序。

一般情況下，移交到王敏手中的案件逾期都已超過(guò)90天?！耙苑抠J為例，若銀行當(dāng)季清逾目標(biāo)為1000萬(wàn)元，則律所同期代理案件的總金額通常遠(yuǎn)超于此，以留有一定空間。律師可以自行調(diào)控先操作哪些‘好收’的案子，以何種方式協(xié)助銀行完成清收任務(wù)。”王敏介紹。

個(gè)人貸款案件金額小、數(shù)量大、情況雜、執(zhí)行難，而基層法院訴訟資源有限，既受結(jié)案率等審判質(zhì)效考核指標(biāo)約束，又有社會(huì)維穩(wěn)考量，故而個(gè)人貸款逾期案件立案常常需要排期（注：會(huì)出現(xiàn)同樣是信用卡逾期，有人欠款3年才被起訴，有的剛過(guò)90天就收到傳票）。故而正式提起訴訟前，律師會(huì)先進(jìn)行訴前協(xié)商，旨在促成雙方都能接受的調(diào)解方案。

就王敏的處理經(jīng)歷，如果債務(wù)人在協(xié)商時(shí)只一味歸咎于外因、推卸責(zé)任，是很難達(dá)成一致的，后續(xù)大概率會(huì)直接啟動(dòng)訴訟；反之，如果借款人愿意主動(dòng)溝通，且確有還款意愿，只是由于內(nèi)外部原因暫時(shí)還款困難，律師在核實(shí)后會(huì)建議借款人先想辦法清償逾期款項(xiàng)，這是協(xié)商后續(xù)方案（包括展期、分期、酌情減免部分利息或滯納金等）的前提?！百J款逾期后，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算并生成利息、罰息，有些銀行必須按系統(tǒng)顯示的金額全額償還才能消除逾期記錄，這一過(guò)程無(wú)法通過(guò)人工方式修改。”

協(xié)商過(guò)程中，除了還款意愿，還款能力是關(guān)鍵。王敏能明顯感受到這幾年許多借款人的還款能力在減弱，協(xié)商的成功率在下降?！耙苑抠J為例，2017到2019年間房?jī)r(jià)漲得比較快，只要發(fā)出律師函或進(jìn)入訴訟流程，當(dāng)事人馬上就現(xiàn)身了。他們是有錢(qián)還的，只不過(guò)因?yàn)楦鞣N原因造成了逾期。最近兩年則不同，很多當(dāng)事人明顯掏不出錢(qián)了。還款計(jì)劃變更的目的是降低再次逾期的風(fēng)險(xiǎn)，如果不具備最基本的清逾能力，銀行幫他做展期等債務(wù)重組計(jì)劃也沒(méi)有意義?！蓖趺粽f(shuō)。

若未能達(dá)成有效協(xié)議，銀行將依法提起訴訟，借款人可能面臨財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行、納入限制高消費(fèi)人員名單等法律后果。當(dāng)前市場(chǎng)上，部分機(jī)構(gòu)恰恰會(huì)利用負(fù)債人對(duì)逾期后果的畏懼和逃避心理，打著“債務(wù)咨詢(xún)”“法務(wù)援助”“征信修復(fù)”等旗號(hào)收取高額服務(wù)費(fèi)，反而進(jìn)一步加重債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

在向父母坦白前，蘇鵬就曾做過(guò)最后的掙扎。他在百度上搜索“債務(wù)優(yōu)化”，在海量的搜索結(jié)果中選了一家?guī)в小奥伤弊謽拥臋C(jī)構(gòu)。加了銷(xiāo)售微信后，對(duì)方向他展示了過(guò)往“戰(zhàn)績(jī)”，并為他定制了一套“債務(wù)優(yōu)化方案”。

當(dāng)時(shí)，蘇鵬即將面臨大面積逾期，驚慌失措，突然有“專(zhuān)業(yè)人士”伸出援手，不僅可以托管催收電話(huà)，還能跟平臺(tái)協(xié)商“減免利息，只還本金”，他仿佛抓住了一根“救命稻草”。這根“稻草”的價(jià)格是15000元（注：服務(wù)費(fèi)為欠款總額的4%，不同機(jī)構(gòu)的報(bào)價(jià)還可能為8%，甚至10%）。根據(jù)約定，這筆錢(qián)會(huì)分三次支付，對(duì)方整理好資料后，蘇鵬需要先行支付預(yù)付款，協(xié)商階段支付第二筆，“成功”后結(jié)清余款。

楊丹，北京市盈科（南京）律師事務(wù)所律師執(zhí)業(yè)4年，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，執(zhí)業(yè)領(lǐng)域：勞動(dòng)爭(zhēng)議、婚姻家事等，業(yè)余研究債權(quán)債務(wù)等方向并在社交媒體上分享 （受訪者提供/圖）

“律所”效率很高，完成首筆支付的第三天，便發(fā)來(lái)了“協(xié)商成功”的證據(jù)——一段約30秒的錄音。蘇鵬喜出望外，立馬結(jié)清了尾款。冷靜下來(lái)后，他猛然意識(shí)到那段錄音內(nèi)容僅僅是一方詢(xún)問(wèn)了欠款情況，并未提及任何實(shí)質(zhì)性的協(xié)商成果。他慌忙致電平臺(tái)客服想要確認(rèn)是否有新的還款方案，卻被告知并無(wú)協(xié)商記錄。

蘇鵬立即聯(lián)系“律所”，對(duì)方信誓旦旦地表示，沒(méi)有記錄很正常，因?yàn)樗麄兪侵苯优c平臺(tái)資方溝通，因此也無(wú)法給出進(jìn)一步的證據(jù)。蘇鵬心底一涼，知道自己上當(dāng)了。

彼時(shí)已然全面逾期，他只能硬著頭皮與平臺(tái)客服直接溝通，承諾在規(guī)定日期一次性?xún)斶€本金，希望對(duì)方能減免利息。幸運(yùn)的是，申請(qǐng)?zhí)峤粠兹蘸?，順利獲批。隨后，他又陸續(xù)與其他平臺(tái)溝通。一番嘗試下來(lái)，他意識(shí)到好像并不存在所謂的由誰(shuí)去談或者用什么獨(dú)特的話(huà)術(shù)成功概率更高，這跟平臺(tái)不同階段的政策有關(guān)，“有的平臺(tái)就是什么余地也不給；有的平臺(tái)只要你能盡快把本金還完，就愿意給方案?！?/p>

在王敏看來(lái)，不同平臺(tái)確實(shí)可能存在政策差異。

以銀行為例。銀行會(huì)定期（如每季度或每半年度）計(jì)算不良貸款撥備覆蓋率和不良貸款率，并根據(jù)當(dāng)期利潤(rùn)、監(jiān)管要求、資產(chǎn)質(zhì)量壓力等因素動(dòng)態(tài)調(diào)整策略。此后，總行會(huì)根據(jù)各分行或支行的不良貸款情況、歷史風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，分配不同的撥備任務(wù)。

如果銀行當(dāng)期整體不良率較低，則通常協(xié)商意愿不高，但對(duì)于確有困難且誠(chéng)心溝通的客戶(hù)，也愿意給予一些重組政策；反之，當(dāng)不良率壓力較大，銀行為快速壓降不良指標(biāo)，則傾向于采取更為積極的協(xié)商策略，“能收盡收”。

在王敏看來(lái)，蘇鵬此前聯(lián)系的那家“律所”很可能就是一家“皮包公司”，所謂的對(duì)接“律師”也未必有律師執(zhí)業(yè)證?！八麄円彩窃诖蚋怕?。有時(shí)候銀行剛好有這個(gè)政策，他們就賺相應(yīng)的錢(qián)，實(shí)際上債務(wù)人自己去溝通、提交相應(yīng)的材料，審核通過(guò)也可以；如果沒(méi)有，可能他們就進(jìn)一步介紹客戶(hù)去做墊資。墊資比債務(wù)人通過(guò)正規(guī)渠道與金融機(jī)構(gòu)直接協(xié)商的成本要高得多。”

這類(lèi)“債務(wù)協(xié)商代理”通常會(huì)在社交平臺(tái)上發(fā)布大量的“成功案例”，或者“慷慨”地分享“協(xié)商攻略”來(lái)引流，隨后便聲稱(chēng)個(gè)人協(xié)商成功率較低，專(zhuān)業(yè)債務(wù)機(jī)構(gòu)出面才能爭(zhēng)取更多優(yōu)惠方案。除了誘導(dǎo)債務(wù)人支付高比例的維權(quán)提成、手續(xù)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)，部分違法違規(guī)的代理維權(quán)組織還會(huì)發(fā)起惡意投訴，教唆負(fù)債人偽造困難證明、重疾證明等材料。一旦這些違法行為被查實(shí)，債務(wù)人不僅無(wú)法緩解債務(wù)困局，還將面臨法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

王敏就曾在與債務(wù)人溝通時(shí)，遭遇過(guò)此類(lèi)“代理”。“很多時(shí)候我們一眼就能看出來(lái)，相比當(dāng)事人，這些號(hào)稱(chēng)是當(dāng)事人‘叔叔’、‘舅舅’的人明顯話(huà)更多。他們常常言之鑿鑿地宣稱(chēng)國(guó)家剛發(fā)布了什么政策、新出臺(tái)了什么規(guī)定，但當(dāng)我要求他們出示文件內(nèi)容時(shí)，又根本拿不出?！?/p>

王敏，四川明之鑒律師事務(wù)所專(zhuān)職律師執(zhí)業(yè)5年，擅長(zhǎng)領(lǐng)域：金融借款合同糾紛、民間借貸糾紛、勞動(dòng)爭(zhēng)議、企業(yè)法律顧問(wèn)等（受訪者提供/圖）

灰色地帶

結(jié)清所有負(fù)債后，蘇鵬找到那家“律所”要求退款，可對(duì)方以“已提供前期服務(wù)”為由拒絕，并稱(chēng)他之所以能談成，正是靠他們的前期鋪墊。蘇鵬投訴到司法局，對(duì)方才逐漸態(tài)度緩和，但多次拉鋸后，也僅同意“退一部分”。

這樣“雪上加霜”的案例，楊丹也見(jiàn)過(guò)不少。她是北京市盈科（南京）律師事務(wù)所的律師。因?yàn)闃I(yè)余在社交媒體分享有關(guān)應(yīng)對(duì)債務(wù)逾期的法律知識(shí)，楊丹結(jié)識(shí)了許多年輕的債務(wù)人。因?yàn)闊o(wú)處傾訴，很多人會(huì)在凌晨?jī)扇c(diǎn)私信她，一發(fā)就是一大段。

在楊丹看來(lái)，負(fù)債人一旦被騙，要求退款便困難重重?！叭绻麑?duì)方是正規(guī)律所，還可以去司法局投訴；如果只是披著一層‘法律咨詢(xún)公司’的外殼，一般會(huì)被認(rèn)為是民事糾紛，公安無(wú)法立案，只能去法院起訴。到這一步，很多人要么沒(méi)有精力維權(quán)，要么拿不出起訴費(fèi)用，或者獲賠金額還抵不過(guò)訴訟成本，并不值當(dāng)，只能不了了之?！?/p>

交流得多了，楊丹對(duì)這個(gè)群體的認(rèn)知也開(kāi)始跳脫出最初的刻板印象——有的是初入社會(huì)，突然獲得財(cái)務(wù)自主權(quán)無(wú)法自控地超前消費(fèi)；有的貸款是為了給家里人治病，或者為父親還賭債；有的是為了好找工作，去參加職業(yè)培訓(xùn)，反被套路貸；還有的不愿意拖累親友，只身出國(guó)打工還債……“很多人對(duì)負(fù)債尤其是網(wǎng)貸群體會(huì)有天然的反感。實(shí)際上，這個(gè)群體內(nèi)部千差萬(wàn)別，我們不能單純以負(fù)債與否來(lái)評(píng)判一個(gè)人的品性，某種程度上這跟地域歧視沒(méi)什么兩樣?！?/p>

通過(guò)負(fù)債人的講述，楊丹得以一窺這個(gè)特殊群體所面臨的形形色色的騙局——有的法律咨詢(xún)公司會(huì)仿寫(xiě)官方熱線(xiàn)號(hào)碼（如號(hào)稱(chēng)“12387調(diào)解協(xié)商”“12278調(diào)解協(xié)商”等，而銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線(xiàn)為“12378”）作為小程序名；有的會(huì)編造虛假名頭，杜撰法律條款，引人入套；還有所謂“債務(wù)優(yōu)化中介”忽悠負(fù)債人通過(guò)做高房?jī)r(jià)騙取銀行住房按揭貸款，甚至偽造經(jīng)營(yíng)資質(zhì)騙取經(jīng)營(yíng)貸，導(dǎo)致債務(wù)越“優(yōu)化”越多……

有時(shí)候，她的視頻還在告誡大家不要落入騙局，留言區(qū)便已有“代理”偽裝成已經(jīng)“上岸”的負(fù)債人或者負(fù)債人的親友“花式”攬客，“刪都刪不完。”不過(guò)，最讓她印象深刻的私信來(lái)自一位“同行”。后者自稱(chēng)在北京做律師，是某知名大學(xué)的法律碩士。其社交媒體顯示，2022年該賬號(hào)曾密集回復(fù)了大量貸款逾期類(lèi)問(wèn)題，但關(guān)注者較少。在注意到楊丹的分享吸引了一些負(fù)債群體后，他立即拋出了合作邀約，希望楊丹為其介紹有協(xié)商需求的負(fù)債人員。

對(duì)方的話(huà)術(shù)顯然經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)。他先是以“前某股份制銀行總行逾期貸款管理人員”自居，又不經(jīng)意地提及“妻子是部委公務(wù)員”。鋪墊好身份后便開(kāi)始“秀實(shí)力”，宣稱(chēng)“停息分期是常規(guī)操作，最低可本金三折結(jié)清”。接著再以利益誘惑，自稱(chēng)經(jīng)手的大額逾期咨詢(xún)，單筆收費(fèi)可達(dá)萬(wàn)元，小額咨詢(xún)時(shí)薪則按500元計(jì)，直言相熟的銀行法務(wù)人員此類(lèi)灰色收入每年可達(dá)數(shù)百萬(wàn)。

為表誠(chéng)意，對(duì)方主動(dòng)承諾若轉(zhuǎn)介成功，可以拿出50%的咨詢(xún)費(fèi)作為介紹費(fèi)。見(jiàn)楊丹依然不為所動(dòng)，又打起同行應(yīng)該互相信任的感情牌，仍舊無(wú)果后，立即切換話(huà)術(shù)，以前輩口吻繼續(xù)施壓，“現(xiàn)在不抓緊變現(xiàn)，流量沒(méi)了就沒(méi)了。”即便身為律師，謹(jǐn)慎和質(zhì)疑是職業(yè)習(xí)慣，但楊丹也是事后細(xì)品才深感此間套路重重，遑論那些“病急亂投醫(yī)”的負(fù)債人。

那么，是否存在所謂的“灰色地帶”呢？

在接受《南方人物周刊》采訪時(shí)，上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春表示，確有部分銀行業(yè)（前）從業(yè)人員參與灰色產(chǎn)業(yè)。

據(jù)劉曉春介紹，不良資產(chǎn)的處置規(guī)模很大，貸款人的情況各不相同，統(tǒng)一的處置標(biāo)準(zhǔn)不僅難以適用，還可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行保持彈性處置是必要的。這就使得銀行工作人員需要花費(fèi)大量時(shí)間做調(diào)研和協(xié)商，針對(duì)不同負(fù)債人，是全額收回，還是做個(gè)三五年分期，方案因人而異。

然而，基層人力有限，一些銀行的分支機(jī)構(gòu)可能三五個(gè)工作人員需要對(duì)接一百多個(gè)借款人，其中還包含不少債權(quán)本息在一兩萬(wàn)元的小額案件。那么，部分實(shí)在精力有限的銀行就會(huì)評(píng)估，假如一個(gè)不良資產(chǎn)包本息在100萬(wàn)元，自主清收大概能收回60萬(wàn)元，若有外包方承諾可以收回50萬(wàn)元，銀行為了控制成本、降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也愿意將催收任務(wù)外包給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。而對(duì)于外包方，收回的差額部分就是利潤(rùn)。

2024年年初，某國(guó)有股份制商業(yè)銀行信用卡中心就公布了207家委外催繳合作機(jī)構(gòu)名單，其中包括43家催收公司和164家律師事務(wù)所。外包催收作為市場(chǎng)化處置手段已十分普遍，但也為灰黑產(chǎn)的出現(xiàn)提供了可乘之機(jī)。

“比如100萬(wàn)元的不良資產(chǎn)，原本應(yīng)當(dāng)收回50萬(wàn)元，一些外催機(jī)構(gòu)可能跟銀行內(nèi)部人員關(guān)系好或者有利益輸送，回收30萬(wàn)元就算完成任務(wù)。在巨大利益的刺激下，外催機(jī)構(gòu)再敲骨吸髓似的暴力催收，甚至催收和‘反催收（注：向債務(wù)人收取債務(wù)減免服務(wù)費(fèi)）’兩份錢(qián)一起賺?！边@樣做當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn)，但很多涉足灰黑產(chǎn)人員的心態(tài)是“能做多少算多少”。

2025年2月28日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），這是我國(guó)首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國(guó)家級(jí)規(guī)范。

《指引》明確了“催收紅線(xiàn)”：催收作業(yè)不應(yīng)在每日22：00至次日8：00進(jìn)行，每日電話(huà)催收不能超過(guò)3次；金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收；金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)催收記錄進(jìn)行定期自查，每年至少一次；金融機(jī)構(gòu)與第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)催收人員管理，需明確具體負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的管理部門(mén)，指定一名高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理相關(guān)工作，有條件的可組建專(zhuān)業(yè)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。

楊丹最終“拉黑”了那位“同行”。事實(shí)上，她很少接負(fù)債人的案子，“這個(gè)群體本來(lái)就沒(méi)有錢(qián)，有時(shí)候都不好意思收律師費(fèi)；這個(gè)錢(qián)也不好掙，比如有負(fù)債人想要起訴債務(wù)優(yōu)化公司，雖然案子有勝訴的概率，但很可能贏了官司也拿不到錢(qián)。所以即便對(duì)方已經(jīng)接受了律師費(fèi)報(bào)價(jià)，我還是會(huì)勸他三思，或者自行起訴。他有權(quán)維護(hù)自己的利益，但如果在債務(wù)累累的情況下又花費(fèi)了較多的訴訟和律師費(fèi)，最終一分錢(qián)也得不到，對(duì)律師的執(zhí)業(yè)也是有風(fēng)險(xiǎn)的?！?/p>

所以通常遇到負(fù)債人私信求助，她會(huì)建議對(duì)方直接去看自己此前分享的相關(guān)內(nèi)容。部分人會(huì)聽(tīng)從建議自行研究，但也有不少人心浮氣躁，六神無(wú)主，已經(jīng)看不進(jìn)任何文字，希望直接獲得明確指導(dǎo)，找一條捷徑；要么就是一上來(lái)就詢(xún)問(wèn)能否本金打折，抑或一味指責(zé)平臺(tái)，抱怨外界，自己沒(méi)有吸取任何教訓(xùn)。

楊丹性格直率，她會(huì)直接“罵醒”對(duì)方，“我們的后續(xù)溝通是建立在一個(gè)共識(shí)上：平臺(tái)方的利率再高，只要是符合法律規(guī)定，你作為成年人簽了合同，就有義務(wù)去還，這些借錢(qián)的機(jī)構(gòu)也不是在做公益。既然事情已經(jīng)走到這一步，你只能接受，努力通過(guò)合法途徑降低損失，你必須冷靜，不然要如何自救？”

可即便如此，她有時(shí)候也只能接受“叫不醒裝睡的人，救不了想跳崖的鬼”，“對(duì)有些人，上當(dāng)是必然的，否則不會(huì)死心。對(duì)方說(shuō)得越神秘，他們?cè)绞鞘苡?，因?yàn)槿丝倳?huì)選擇相信那些更符合自己期待的事?！?/p>

劉曉春，上海新金融研究院副院長(zhǎng)、交大上海高級(jí)金融學(xué)院教授（受訪者提供/圖）

紓困與風(fēng)控

2025年1月10日，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心披露了2024年四季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)最新數(shù)據(jù)。從2024年4個(gè)季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，過(guò)去一年的不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)掛牌規(guī)模、成交規(guī)模，以及掛牌項(xiàng)目數(shù)量、成交項(xiàng)目數(shù)量均在逐季度攀升。多項(xiàng)指標(biāo)創(chuàng)下自2021年不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)啟以來(lái)的歷史新高。

2024年全年成交的個(gè)人不良貸款規(guī)模達(dá)1583.5億元，同比增長(zhǎng)64%，占不良貸款總成交額近七成。2024年四季度數(shù)據(jù)顯示，從個(gè)人不良貸款資產(chǎn)構(gòu)成看，個(gè)人消費(fèi)貸款占比最高，達(dá)到66%；其次是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款（19.1%）和信用卡透支（14.9%）。

在經(jīng)濟(jì)周期承壓的背景下，加快不良資產(chǎn)出清成為金融機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)。不良資產(chǎn)包的出讓方以股份行和消費(fèi)金融公司為主，地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)管理公司則是主要接盤(pán)方。與資產(chǎn)包成交規(guī)模日益膨脹相對(duì)的是，平均折扣率及本金回收率的持續(xù)縮水。銀登中心的數(shù)據(jù)顯示，2024年第四季度，批量個(gè)人業(yè)務(wù)平均折扣率為4.8%，平均本金回收率為7.3%，較2023年同期分別下降了20和50個(gè)基點(diǎn)。

對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升是行業(yè)的趨勢(shì)性現(xiàn)象,未來(lái)還將持續(xù)一段時(shí)間。各方都在摸索和調(diào)整，以適應(yīng)當(dāng)前個(gè)人債務(wù)的新形勢(shì)。

在劉曉春看來(lái)，過(guò)去受限于手工操作和線(xiàn)下風(fēng)控制約，銀行小微貸款及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)有限，客戶(hù)經(jīng)理可以逐步積累風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。而這些年，大家都在追求零售業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張，量上得太快，新手也多，為搶占市場(chǎng)份額，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入門(mén)檻可能會(huì)不斷降低；再加上前后臺(tái)分工割裂，貸款是客戶(hù)經(jīng)理來(lái)放，一旦收不回來(lái)，就交由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，后者又需要重新接觸客戶(hù)；此外，在助貸和聯(lián)合貸業(yè)務(wù)模式下，銀行與終端借款人之間存在中介機(jī)構(gòu)隔離，不僅弱化了銀行對(duì)借款人的直接風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，不利于貸后管理，也會(huì)導(dǎo)致借款綜合成本上漲，銀行獲取的利息不變，卻無(wú)形中推高了客戶(hù)的整體債務(wù)負(fù)擔(dān)和違約風(fēng)險(xiǎn)。

2025年3月，平安銀行行長(zhǎng)冀光恒在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上反思了零售業(yè)務(wù)遭遇的“陣痛”。坦言過(guò)去在整個(gè)順周期的情況下，經(jīng)濟(jì)高漲的時(shí)候，平安銀行以較好的方式較快地做到了“跑馬圈地”，迅速做大規(guī)模，把零售做起來(lái)了。但是在后來(lái)的經(jīng)濟(jì)調(diào)整期中，平安銀行的產(chǎn)品策略和風(fēng)險(xiǎn)策略調(diào)整稍微慢了一些。

不過(guò)，當(dāng)前商業(yè)銀行凈息差持續(xù)承壓，鑒于零售貸款比對(duì)公貸款具有更高的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，零售信貸業(yè)務(wù)仍被許多銀行作為重要的資產(chǎn)投放方向，零售貸款占比還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)張。

3月16日，中辦國(guó)辦印發(fā)《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》，第29條提到“強(qiáng)化信貸支持”，包括鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率；支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開(kāi)展續(xù)貸工作。

同月，國(guó)家金融監(jiān)管總局印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）明確，對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶(hù)，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。《通知》進(jìn)一步提到要“開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困”，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人的信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。

（盧俊杰/圖）

《通知》出臺(tái)后，“4000家銀行大戰(zhàn)‘消費(fèi)貸’”的話(huà)題一度沖上熱搜。部分銀行還開(kāi)啟了“裂變”和“團(tuán)購(gòu)”的“花式營(yíng)銷(xiāo)”：只要湊齊20人，就可以團(tuán)購(gòu)旗下某貸款產(chǎn)品，最高額度60萬(wàn)元，最長(zhǎng)5年，最低利率可低至2.68%；或者用戶(hù)作為發(fā)起人可邀請(qǐng)存量客戶(hù)或新客參與貸款活動(dòng)，成團(tuán)人數(shù)為50人，邀請(qǐng)達(dá)標(biāo)后，發(fā)起人可以得到150萬(wàn)元的貸款額度，年化利率2.7%。

不過(guò)，在蘇州從事貸款中介的孫權(quán)認(rèn)為，銀行“卷”利率和額度的背后，授信依然是差異化的，新政并非在盲目“放水”，銀行依然會(huì)按照風(fēng)控的邏輯進(jìn)行定價(jià)，支持的還是信用良好的優(yōu)質(zhì)客群，紓困措施同樣針對(duì)的是信用良好、暫時(shí)遇到困難的客群?！昂玫漠a(chǎn)品需要好的條件，降利率、加額度，申請(qǐng)獲批的門(mén)檻也會(huì)抬高。50萬(wàn)的消費(fèi)貸，7年期，月息兩厘算利率夠低了，算下來(lái)月供也在7000元左右，再加上房貸車(chē)貸，如果月薪?jīng)]有兩萬(wàn)元以上，幾乎沒(méi)得做。針對(duì)一般收入的低息產(chǎn)品也有，但通常是寬松一段時(shí)間，逾期率一高，馬上就會(huì)收緊。”

在劉曉春看來(lái)，相對(duì)于部分銀行的“高調(diào)”營(yíng)銷(xiāo)，政策在消費(fèi)貸方面“并不高調(diào)”，“決策層也知道，如果鼓勵(lì)過(guò)頭，可能會(huì)帶來(lái)一波新的社會(huì)問(wèn)題，不僅僅是銀行的不良資產(chǎn)，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)也會(huì)導(dǎo)致很多人超越自身收入和還款能力去貸款消費(fèi)，引發(fā)很多社會(huì)問(wèn)題。說(shuō)到底，消費(fèi)提高的前提還是收入水平的改善，貸款只能解決一時(shí)，過(guò)度強(qiáng)調(diào)投放規(guī)模，終會(huì)被‘反噬’。所以，政策在鼓勵(lì)銀行業(yè)優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式和續(xù)貸工作的同時(shí)，也對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求?！睋?jù)《證券時(shí)報(bào)》3月30日的報(bào)道，多家股份行、國(guó)有大行的地方分行已接到總行通知，4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%。

跟幾年前相比，孫權(quán)的客戶(hù)少了許多。這并非因?yàn)樾枨蟮娜松倭?，恰恰是因?yàn)樾枨蟮娜嗽谧兌?，但符合銀行貸款要求的人變少了?！耙郧耙粋€(gè)工薪族能做個(gè)30萬(wàn)元，甚至還能撬動(dòng)一些杠桿。現(xiàn)在不行了，很多負(fù)債人找來(lái)希望我們幫他‘優(yōu)化’一下，比如做一筆利率較低的銀行大額貸款去填之前的高利率的坑，但80%都通過(guò)不了銀行的審核?！?/p>

孫權(quán)近期遇到的一個(gè)客戶(hù)，戀愛(ài)遇到“渣男”，對(duì)方拿她的手機(jī)網(wǎng)貸了幾十筆，到分手時(shí)已經(jīng)滾到了百余筆，負(fù)債高達(dá)六七十萬(wàn)元。她希望拿自己的一套全款房去銀行抵押，貸出一筆錢(qián)把賬平掉。但因?yàn)檎餍盘?，即便有抵押，銀行也不接受。這位客戶(hù)只能轉(zhuǎn)向民間借貸，“利率一分（月利率1%）出頭”。她的計(jì)劃是用這筆錢(qián)還完網(wǎng)貸后，待幾個(gè)月后征信改善，再?lài)L試從銀行貸款，還完民間的那筆，之后再按月去還銀行的貸款。代價(jià)高昂，道路蜿蜒，一切只為“上岸”。

坎坷“上岸”的蘇鵬正在逐漸改變自己的生活方式。以前點(diǎn)外賣(mài)“想吃就點(diǎn)”的豪氣消失了，一旦超過(guò)30元，他就要糾結(jié)好一陣。待租房合同到期，他打算換個(gè)更便宜的房子。3月工資發(fā)放后，他第一時(shí)間給父母轉(zhuǎn)去了5500元。接下來(lái)，他計(jì)劃每月發(fā)薪日先償還一部分借款，剩余部分存進(jìn)微信、支付寶或銀行卡，這樣方便查看賬單，做到心中有數(shù)。

蘇鵬把這段經(jīng)歷視作自己人生至今代價(jià)最慘重的一課。在大學(xué)期間，曾有一位同學(xué)因校園貸負(fù)債17萬(wàn)元。“當(dāng)時(shí)我還暗想，一個(gè)人怎么能欠這么多錢(qián)。后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，我沒(méi)資格說(shuō)別人。”

誘惑當(dāng)然還存在。距離“上岸”不足一個(gè)月，蘇鵬并不知道日后自己能堅(jiān)持到什么程度。相比過(guò)度負(fù)債后再竭力尋找“上岸”良策，如何事先建立起合理負(fù)債的理念更為重要?！拔椰F(xiàn)在依然期待去聽(tīng)演唱會(huì)，但會(huì)等到自己攢了足夠的錢(qián)再去。如果這么慘痛的代價(jià)還教不會(huì)我，那我也沒(méi)救了?！?/p>

遇到一些債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重的人，孫權(quán)總?cè)滩蛔駥?duì)方不要再碰網(wǎng)貸，也時(shí)常因此被客戶(hù)懟到無(wú)言以對(duì)，“他們會(huì)說(shuō)，‘我是花錢(qián)找你解決問(wèn)題的，你解決不了，反而跟我說(shuō)一堆大道理。道理誰(shuí)不懂??？但我也只能繼續(xù)往下走?！瘋霓k法再多，如果負(fù)債人自己不改變，幫得了一時(shí)，幫不了一世。”

以貸款中介為業(yè)的孫權(quán)，自己對(duì)貸款的態(tài)度反而十分謹(jǐn)慎。他新婚不久，夫妻倆早就想擁有一套屬于自己的房子。首付早已攢夠，但遲遲不敢出手，“我考慮的東西很多，房?jī)r(jià)跌了還能接受，最擔(dān)心的是萬(wàn)一失業(yè)了，沒(méi)有進(jìn)項(xiàng)，房貸還有30年要怎么辦？無(wú)論大環(huán)境如何起伏，壓力終究要個(gè)人自己背負(fù)?！?/p>

（應(yīng)采訪對(duì)象要求，文中蘇鵬、安茜、孫權(quán)為化名。）